El Proceso de conseguir un Prestamo para Comprar un Auto – Con precios que promedian más de $29,000 para un vehículo nuevo y $15,000 para un vehículo usado, la mayoría de los consumidores necesita financiamiento o arrendamiento para adquirir un vehículo. En algunos casos, los compradores utilizan “préstamos directos”; obtienen un préstamo directamente de la compañía financiera, banco o cooperativa de crédito.
En un préstamo directo, el comprador se compromete a pagar la cantidad financiada, más el cargo financiero pactado, en el período de tiempo acordado. Una vez que el comprador y la concesionaria distribuidora de vehículos firman un contrato para la compra de un vehiculo, el comprador usa el dinero del préstamo del prestador directo para pagar el vehículo a la concesionaria.
Una forma común de financiamiento de vehículo es el “financiamiento de la concesionaria.” En este arreglo, el comprador y la concesionaria distribuidora firman un contrato donde el comprador se compromete a pagar la cantidad financiada, más el cargo financiero pactado, en el período de tiempo acordado. La concesionaria puede quedarse con el contrato, pero generalmente lo vende a un cesionario (como un banco o compañía financiera), que le da servicio a la cuenta y cobra los pagos.
Para el comprador del vehículo, el financiamiento de la concesionaria ofrece:
- Conveniencia – Las concesionarias ofrecen al comprador vehículos y financiamiento en un solo lugar.
- Múltiples relaciones financieras – Las relaciones de la concesionaria con una variedad de bancos y compañías financieras significan que usualmente pueden ofrecer a los compradores una variedad de opciones de financiamiento.
- Programas especiales – De vez en cuando, las concesionarias pueden ofrecer a los compradores programas de tasas bajas de interés patrocinados por los fabricantes.
Antes de que llegue a la concesionaria Investigue:
- Determine cuánto puede permitirse financiar y gastar en un pago mensual usando la hoja de trabajo del “Plan mensual de gastos” de este folleto.
- Obtenga una copia de su reporte de crédito para que esté consciente de lo que verán sus acreedores. Los errores o información negativa exacta pueden impactar sus posibilidades de obtener crédito y/o su tasa de interés.
- Identifique sus necesidades de transporte.
- Consulte las guías de compra de autos, Internet y otras fuentes para conocer el rango de precio y otra información sobre el vehículo que quiere comprar.
- Compare las tasas de interés que se ofrecen contactando varios bancos, cooperativas de crédito y otros prestadores. Compare las cotizaciones de los bancos y del concesionario.
Pueden haber restricciones en las tasas o condiciones de cualquier fuente de crédito.
Qué sucede cuando usted solicita financiamiento
La mayoría de las concesionarias tienen un Departamento de finanzas y seguros (F&I) que facilita la adquisición de financiamiento en un solo lugar. El gerente del Departamento de F&I le pedirá que llene una solicitud de crédito. La información en esta solicitud puede incluir: su nombre; número de Social Security; fecha de nacimiento; dirección actual y anteriores y cuánto tiempo vivió ahí; empleo actual y anteriores y duración del empleo; ocupación; fuentes de ingreso; total de ingreso mensual bruto e información financiera de cuentas de crédito existentes.
La concesionaria obtendrá una copia de su reporte de crédito, el cual contiene información acerca de obligaciones de crédito actuales y pasadas, su registro de pagos y datos de registros públicos. Para cada cuenta, el reporte de crédito muestra su número de cuenta, el tipo y condiciones de la cuenta, el límite de crédito, el saldo más reciente y el pago más reciente. La sección de comentarios describe el estado actual de su cuenta, incluyendo el resumen del acreedor sobre información de pagos atrasados y cualquier acción legal que se haya tomado para cobrar.
Las concesionarias típicamente venden su contrato a un cesionario como un banco, compañía financiera o cooperativa de crédito. La concesionaria somete su solicitud de crédito a uno o más de estos cesionarios potenciales para determinar la disposición que tienen para comprar el contrato suyo a la concesionaria.
Estas compañías financieras u otros cesionarios potenciales generalmente evaluarán su solicitud de crédito usando técnicas automatizadas tales como la calificación de crédito, donde a una variedad de factores como su historial de crédito, antigüedad en el empleo, ingresos y gastos se les puede asignar un peso y ser calificados.
Puesto que el banco, compañía financiera o cooperativa de crédito no tratan directamente con el comprador potencial del vehículo, basan su evaluación en lo que aparece en el reporte de crédito del individuo y su calificación, la solicitud de crédito llena y las condiciones de la venta, tales como el monto del pago inicial. Cada compañía financiera u otro cesionario potencial decide si está dispuesto a comprar el contrato, notifica a la concesionaria su decisión y, si es aplicable, ofrece a la concesionaria una tasa de mayoreo a la cual el cesionario comprará el contrato, frecuentemente llamada la “tasa de compra”.
Su concesionario puede ofrecerle incentivos del fabricante, tales como tasas de interés reducidas o devolución de efectivo en ciertos modelos. Puede ver estas ofertas anunciadas en su área. Asegúrese de preguntar al vendedor si el modelo que le interesa tiene ofertas especiales de financiamiento o rebajas.
Generalmente, estas tasas descontadas no son negociables, pueden estar limitadas por el historial de crédito del consumidor y estar disponibles solamente para algunos modelos, marcas o año del vehículo.
Cuando no hay ofertas especiales de financiamiento disponibles, puede negociar la tasa anual de porcentaje (APR) y las condiciones de pago con la concesionaria, igual que negociaría el precio del vehículo. La APR que negocie con el concesionario generalmente es más alta que la tasa de mayoreo descrita anteriormente. Esta negociación puede ocurrir antes o después de que la concesionaria acepte y procese su solicitud de crédito.
¿Qué hay acerca del garante? El acreedor puede requerir que usted consiga un garante que firme el contrato finaciero para compensar algunas deficiencias en su historial de crédito. Un garante asume la misma responsabilidad que usted en el contrato, y el historial de la cuenta se reflejará también en el historial de crédito del garante. Por esta razón, debe ser cauteloso si alguien le pide que usted sea su garante. Puesto que a la larga, a muchos garantes se les pide que paguen la deuda, asegúrese de que usted tiene con qué hacerlo antes de aceptar ser garante de alguien.
Determine cuánto puede gastar – Antes de financiar o arrendar un vehículo, asegúrese de que tiene un ingreso suficiente para cubrir sus gastos mensuales actuales para vivir. Después financie nuevas compras sólo cuando usted pueda afrontar un nuevo pago mensual. El “Plan mensual de gastos” es una herramienta que le ayuda a determinar un pago para el cual usted tiene recursos suficientes para hacerlo.
El único momento en que debe considerar tomar una deuda adicional es cuando está gastando menos de lo que ingresa cada mes. La carga adicional de la deuda no debe tomarse de la cantidad que ha destinado para ahorro para emergencias o de otras prioridades superiores y de sus objetivos en la vida. Ahorrar para el pago inicial o dar su vehículo usado a cuenta, pueden reducir el monto de lo que necesita financiar. En algunos casos, su vehículo usado será suficiente para el pago inicial del nuevo vehículo.