Contratos Inteligentes en la red blockchain

La caracteristica principal de la red blockchain es su libro inmutable  de registros, es transparente, a prueba de intrusiones, confiable y rapida. Estas cualidades hacen de blockchain la preferida por empresas que trabajan diariamente con contratos complejos y criticos. Una empresa que ha decidido integrar a la red blockchain en sus productos digitales es DocuSign.

Con la llegada de los Contratos Inteligentes ( Smart Contracts ) inicia el cambio que permite acelerar transacciones que normalmente tomaban dias o semanas a solo segundos en cada paso del contrato como la compra-venta de Bienes Raices cierre de prestamos hipotecarios etc.

Una manera que DocuSign esta implementando esta tecnologia en blockchain es que por cada transaccion ejecutada, DocuSign calcula un codigo criptografico de un solo sentido y lo publica en la red blockchain, el codigo es una serie de letras y numeros. Este codigo puede ser usado para validar transacciones completas en la red publica de blockchain y representa un registro inmutable en la red de blockchain que es independiente a DocuSign y es una evidencia de la transaccion. El codigo no puede revertirse para obtener documentos o datos.
Ademas de los aspectos de seguridad y transparencia, la red blockchain esta iniciando una transformacion super importante en el mundo de acuerdos y contratos, solo imagina un contrato digital en el cual cada paso del proceso del acuerdo esta programado para generar alertas en los puntos clave de la vida del contrato. Estos contratos auto-ejecutables tienen el potencial de transformar procesos de negocios clave.

Tokenizacion de Bienes Raices

Tokenizacion de Bienes Raices

Tokenizacion de Inmuebles esta madurando desde sus inicios en el 2016 lo que representa una transformacion importante en el negocio de Bienes Raices, La conversion de propiedades inmuebles a monedas digitales o tokens almacenadas en su red ( blockchain ) permite a cualquier persona poseer y transferir fracciones de dicha moneda o token.

Este modelo permite a cualquier persona participar en el mercado de Bienes Raices disminuye las barreras de entrar a este mercado y crea liquidez. Existen ciertos retos como leyes que rigen el mercado, registros de propiedad, retos que estan siendo resueltos rapidamente.

Como funciona la conversion de Bienes a moneda digital
El principio basico es la representacion de un Inmueble ( casa, edificio etc. ) por una moneda digital, por ejemplo si queremos representar una casa de manera digital, se emite una moneda digital pongamosle el nombre de MyCasa a dicha moneda, luego decidimos cuantas monedas emitimos y se les da un valor, como ejemplo podemos emitir 1000 monedas y su valor es de 500 pesos cada una, esto permite que cualquier persona compre las monedas que quiere y asi llega a ser dueño parcial de esa propiedad, y permite a personas con menor capacidad economica invertir en Bienes Raices.
La red donde se emiten estas monedas digitales se le llama Blockchain que es una plataforma transparente y segura registrando cada transaccion de compra y venta de monedas digitales permitiendo a todo el mundo poder rastrear toda compra y venta como un libro de contabilidad llamado Ledger.

Liquidez
Uno de las barreras mas grandes de la compra venta de Bienes Inmuebles es la falta de liquidez debido al alto costo y proceso largo para completar la transaccion, la tokenizacion de los Bienes Raices facilita la transferencia de posesion debido al incremento de personas que invierten en estas monedas digitales, al bajo costo de la compra venta de dichas monedas, incrementando su liquidez.
Uno de los retos para la implementacion masiva es la falta de regulacion que rija la compra-venta aunque se estan implementando Contratos Inteligentes que automatizan el proceso de posesion de Bienes Raices digitalizados.

Esta revolucion de tokenizar o digitalizar no solo propiedades inmuebles si no toda propiedad que se comercializa ya sea en el mercado de valores o en el supermercado traera el beneficio de poner en un plano mas nivelado a toda persona que desee invertir en monedas digitales lo que hace que personas sin cuentas bancarias puedan entrar a este mercado al igual que grandes inversionistas ademas de eliminar intermediarios.

China lider en tecnologia financiera Fintech

Con una poblacion de 1.3 billones de personas China esta creciendo rapidamente en la tecnologia financiera conocida como FINTECH por motivos de pura necesidad, los bancos tradicionales basados en el gobierno no han podido mantener el ritmo de demanda para accesar capital para negocios y personales. Esto se debe principalmente a la explosion en el uso de telefonos inteligentes, y al gusto de los chinos por implementar nuevas tecnologias ha creado las condiciones perfectas para la adopcion de la tecnologia financiera. Los prestamos por internet son un mercado creciente con miles de plataformas que proveen credito a la pequeña y mediana empresa asi como a personas fisicas. Gigantes del internet como Alibaba, Tencent, Baidu y otras estan usando su extensa red de clientes para proveer servicios financieros. Por el contrario en mercados como Estados Unidos ha disminuido la adopcion de esta tecnologia financiera FINTECH por cuestiones de regulaciones de gobierno. En China casi no existian este tipo de regulaciones hasta solo recientemente. La poca regulacion dio espacio a ciertos fraudes pero principalmente ha dado cabida a la inovacion

Prestamos a pequeños negocios en siete minutos

Este programa en linea de prestamos a pequeños negocios en siete minutos estara disponible en Canada a partir del proximo mes y en Mexico a principios del año entrante gracias a una colaboracion entre el tercer prestamista en tamaño basado en propiedades el Banco canadiense Bank of Nova Scotia y la tecnologia financiera desarrollada por Kabbage Inc. que tiene su base en Atlanta.
La solicitud del prestamo sera por medio de la pagina web de Scotiabank y la respuesta se dara dentro de siete minutos, esto en un avance monumental ya que la aprobacion de prestamos de este tipo toma hasta semanas para su aprobacion.

Como Conseguir Prestamo Hipotecario

Estoy Buscando el Prestamo Hipotecario más favorable

La comparación de precios de hipotecas o préstamos de vivienda lo ayudará a conseguir términos de financiamiento más favorables. Una hipoteca ya sea para la compra de una vivienda, un refinanciamiento, o un préstamo sobre el valor líquido de su vivienda es un producto igual a un auto, y por lo tanto, el precio y los términos pueden ser negociables. Usted querrá comparar el costo total que implica el obtener una hipoteca, ya que el negociar y comparar precios podría ahorrarle miles de dólares.

Varios tipos de instituciones financieras otorgan préstamos hipotecarios.

Instituciones de ahorros y préstamos, bancos comerciales, compañías hipotecarias, y cooperativas de crédito. Ya que cada una le puede cotizar precios distintos, es importante que se ponga en contacto con varias empresas para así asegurar que obtenga el precio más favorable. Un corredor de préstamos también le puede conseguir un préstamo hipotecario ya que ellos se encargan de hacer todas las gestiones necesarias en lugar de prestarle dinero directamente. En otras palabras, ellos pueden encontrar una institución que le otorgue el préstamo. Como el corredor tiene acceso a varias instituciones financieras, usted podrá elegir entre una mayor variedad de productos y términos financieros. El corredor generalmente presenta su solicitud a varias instituciones de crédito, pero no está obligado a encontrarle el préstamo más ventajoso para usted, al menos que lo haya contratado como su agente personal. Por lo tanto, sería conveniente que considerara hacer contacto con más de un corredor de préstamos, al igual que lo haría con los bancos y las asociaciones de ahorros y préstamos.

No siempre queda claro si está tratando con una institución de crédito o con un corredor, ya que ciertas instituciones financieras operan tanto como prestamista y como corredor. Además, la mayoría de los corredores no utilizan la palabra “corredor” en sus avisos publicitarios. Por lo tanto, es importante que pregunte si está tratando con un corredor. Esta información es importante ya que generalmente los corredores cobran honorarios por sus servicios los cuales podrían ser aparte y adicionales a los honorarios cobrados por originar el préstamo y otros costos relacionados. El corredor podría recibir su remuneración en forma de “puntos” que son pagados al cerrar el trato o como una adición a la tasa de interés, o de ambas maneras. Es necesario que le pregunte a cada corredor con el que trate de qué forma será remunerado para poder comparar adecuadamente los diferentes cargos. Esté dispuesto a negociar tanto con los corredores como con las instituciones financieras.

Financiamiento de Cuentas por Cobrar

Existen empresas que ofrecen el servicio de financiar cuentas por cobrar lo cual permite que haya mejor flujo de dinero en caja en un plazo de tiempo menor de los 30-60 días que toma recibir el pago de sus clientes. En algunos casos es posible hacer esta transaccion de financiamiento en tan solo 24 horas. Este servicio esta disponible y ya esta siendo adoptado por todo tipo de negocios que utilizan sus cuentas por cobrar a futuro regularmente uno a dos meses. Este servicio tambien es conocido como factoraje.

Como funciona el Financiamiento de Cuentas por Cobrar?
Facturacion– El cliente ordena producto y emite una orden o contrato de compra, lo cual crea la generacion de una factura de venta.
La factura se convierte en un documento negociable que se puede “vender” a una tercera empresa que financia cuentas por cobrar y en vez de esperar 30 a 4S días por el pago es posible adquirir un pago menos el costo del servicio
Recibo de fondos – La empresa financiera de cuentas por cobrar le anticipa un porcentaje de la factura y retiene un saldo en reserva.
Cobranza de la factura original – La empresa financiera de cuentas por cobrar realiza la cobranza en totalidad de la factura a su cliente.
Pago del saldo retenido – La empresa financiera de cuentas por cobrar acredita el saldo retenido en reserva menos un cargo módico por asumir el riesgo de cobranza.

Informacion sobre Hipotecas

Es importante obtener información sobre hipotecas de varias instituciones de crédito o de corredores. Sepa cuánto puede pagar como pago inicial y averigüe todos los costos del préstamo. No es suficiente estar enterado de la mensualidad o de la tasa de interés únicamente. Solicite información sobre el mismo monto de préstamo, su plazo, y el tipo de deuda para que pueda comparar las cifras.


Es importante obtener la siguiente información de cada institución de crédito o corredor:

Solicite una lista de las tasas de interés actuales en cada institución financiera y del corredor y pregunte si las tasas que le han cotizado son las más bajas de la semana o del día.

Pregunte si la tasa es fija o ajustable. Tenga presente que cuando las tasas de interés en un crédito ajustable suben, generalmente también sube la mensualidad.

Pregunte sobre la tasa anual de interés (APR, por sus siglas en inglés), la cual no sólo comprende la tasa de interés, sino que también incluye los puntos, costos de corredor, y ciertos cargos de crédito obligatorios adicionales, expresados como una tasa anual.

Los puntos son cargos pagados a la institución de crédito o corredor por el préstamo y a menudo están conectados a la tasa de interés. Generalmente, en cuanto más puntos se paguen, menor será la tasa de interés. Busque información en su periódico local sobre las tasas y puntos que se están ofreciendo en el mercado en ese momento. Solicite una cotización de los puntos en dólares y no sólo la cantidad de puntos para que sepa realmente cuánto tendrá que pagar.

Un crédito hipotecario a menudo contiene muchos cargos, como por ejemplo, cargos por iniciar o colocar el crédito, cargos del corredor, costos operacionales y de liquidación y cargos por cerrar el trato. Toda institución de crédito o corredor debe darle un estimado de sus cargos. Muchos de estos cargos son negociables. Algunos se pagan al presentar la solicitud de crédito (como en el caso de cargos de solicitud y valuación) y otros al cerrar el trato. En ciertos casos, usted puede pedir prestada la cantidad necesaria para pagar estos honorarios, aunque de esa forma aumenta la cantidad del préstamo que recibirá y como consecuencia, los costos totales. A veces, se pueden encontrar préstamos “sin cargos,” pero generalmente estos tienen tasas de interés más altas.

Pago inicial y seguro hipotecario privado

Ciertas instituciones de crédito requieren un pago inicial del 20 por ciento del precio de compra de la vivienda. Sin embargo, actualmente muchas instituciones ofrecen préstamos que requieren menos del 20 por ciento a veces tan sólo el 5 por ciento para préstamos convencionales. Cuando no se efectúa un pago inicial del 20 por ciento, la institución financiera generalmente requiere que el comprador obtenga un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) para proteger a la institución en caso de que el comprador no pueda pagar. Cuando hay programas gubernamentales de asistencia disponibles, como el FHA (Administración Federal de la Vivienda), VA (Administración de Veteranos), o de Servicios de Desarrollo Rural, es posible que el pago inicial sea considerablemente menor.

Necesito un Prestamo Credito

¿Necesita Crédito o Seguro? Su Puntuación de Crédito Ayuda a Determinar lo que Pagará

¿Alguna vez se preguntó cómo hacen los prestamistas para decidir si le van a otorgar crédito?

Por muchos años los otorgantes de crédito han utilizado los sistemas de puntuación de crédito para determinar si usted es un candidato con un factor de riesgo de crédito aceptable para otorgarle tarjetas de crédito, préstamos para la compra de automóviles e hipotecas. En la actualidad, muchos otros tipos de negocios incluyendo compañías de seguros y compañías telefónicas están utilizando el sistema de puntuación de crédito para decidir si le aprobarán un préstamo o le otorgarán un servicio y para establecer los términos correspondientes.

Entre las empresas que utilizan la puntuación de crédito para determinar si usted es un buen candidato a quien deberían otorgarle una póliza de seguro se encuentran las compañías de seguros para auto y viviendas.

Si usted tiene una puntuación de crédito alta, esto significa que probablemente represente un menor riesgo para la compañía, lo que a su vez significa que es más factible que le otorguen el seguro o crédito que necesita o que pague menos por el.

Glosario de Prestamos Hipotecarios

Glosario de Prestamos Hipotecarios

Los cargos por iniciación del préstamo los cobra el prestamista por procesar el préstamo y generalmente se expresan en forma de un porcentaje del monto del préstamo.

Los costos de operación, liquidación o de cierre pueden incluir cargos de solicitud, investigación de escrituras, resumen de escrituras, seguro de escrituras, cargos por agrimensura de propiedad, cargos de preparación de escrituras, hipotecas y documentos de liquidación, honorarios de abogados, cargos de registro y notario, valuación e informe de crédito. Según la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA, siglas en inglés), al momento, o dentro de tres días después de presentar su solicitud, el deudor debe recibir un estimado de buena fe que contenga los probables costos de cierre representados por un monto o la escala de cada uno.

Exceso es la diferencia entre el precio más bajo disponible y cualquier precio más alto que el comprador acuerde pagar por el préstamo. Frecuentemente, al funcionario bancario o corredor del préstamo se les permite retener parte o toda esta diferencia como una remuneración adicional.

La hipoteca es el documento que firma el prestatario al originar un préstamo para la vivienda y que le otorga al prestamista el derecho de tomar posesión de la propiedad si el deudor no termina de pagar el préstamo.

Institución de ahorros y préstamos es el término general con el que se denomina a instituciones financieras de ahorro y asociaciones de ahorros y préstamos.

Plica es la retención de dinero o documentos por una tercera parte neutral antes del cerrar el trato. También puede tratarse de una cuenta en posesión del prestamista (o institución de servicio) a la que el propietario paga un monto por los impuestos y el seguro.

Préstamos convencionales son créditos hipotecarios que no están asegurados o garantizados por entidades del gobierno como el FHA (Administración Federal de la Vivienda), VA (Administración de Veteranos) o Servicios de Desarrollo Rural (ex Administración de Viviendas para Granjeros o FmHA).

Préstamos de tasa ajustable, conocidos también como préstamos de tasa variable, generalmente se ofrecen con una tasa de interés inicial más baja que los préstamos de tasa fija. La tasa de interés fluctúa durante el plazo de amortización del préstamo basado en las condiciones del mercado, pero el contrato del préstamo generalmente fija tasas mínimas y máximas. Cuando las tasas de interés suben, generalmente también suben los pagos mensuales. Y cuando bajan las tasas de interés, posiblemente bajen los pagos.

Los préstamos de tasa fija tienen generalmente períodos de amortización de 15, 20 ó 30 años. Tanto la tasa de interés como la cuota mensual de capital e interés permanecen fijas durante la duración del préstamo.

Los puntos son cargos que se le pagan al prestamista por el préstamo. Un punto equivale al uno por ciento del monto del préstamo. Generalmente, se pagan en efectivo al cerrar el trato y en ciertos casos, el monto de los puntos se puede incluir en el préstamo, aunque de esta forma aumenta la cantidad del préstamo y el costo total.

Seguro hipotecario privado (PMI, siglas en inglés) protege al prestamista contra pérdidas debido a morosidad por parte del deudor. Generalmente, se requiere cuando el pago inicial es menor al 20 por ciento del precio de venta, o cuando el monto de refinanciamiento es superior al 80 por ciento del valor de valuación.

La tasa de interés es el costo del préstamo expresado en forma de una tasa porcentual. Las tasas de interés pueden cambiar según las condiciones del mercado.

Tasa de interés anual (APR, siglas en inglés) es el costo del crédito expresado como una tasa porcentual anual. El APR incluye la tasa de interés, puntos, costos del corredor, y otros cargos del crédito que debe pagar el deudor.

Tasa de interés inmodificable se refiere al acuerdo que le garantiza al comprador una tasa de interés específica por el préstamo hipotecario siempre que éste cierre el trato dentro de un plazo establecido, por ejemplo, 60 ó 90 días. Generalmente, este acuerdo también especifica la cantidad de puntos que se pagarán al cerrar el trato.

Franquicias y Oportunidades de Negocios

Franquicias y Oportunidades de Negocios – Desea ser su propio jefe? Una franquicia u oportunidad de negocios puede parecerle atractiva, especialmente si tiene recursos limitados o poca experiencia en negocios.

Un vendedor de franquicias u oportunidades de negocio debe entregarle un documento detallando datos del negocio al menos 10 días hábiles antes de que usted pague cualquier suma de dinero o que se comprometa legalmente a una compra. Usted puede utilizar estos datos informativos para comparar un negocio en particular con otros que usted pueda estar considerando o simplemente para su información.

Este documento de datos del negocio incluye:
* Nombres, direcciones y números de teléfono de por lo menos 10 compradores previos que vivan en las cercanías de su domicilio.
* Una declaración financiera del vendedor completamente auditada.
* Antecedentes y experiencia de los ejecutivos importantes del negocio.
* El costo de iniciación y mantenimiento del negocio.
* Las responsabilidades que usted y el vendedor tendrán mutuamente una vez que haya invertido en el negocio.

Si el vendedor no le entrega un documento con estas declaraciones pregunte el motivo. Verifique la explicación obtenida con un abogado, un asesor comercial. Aunque el negocio no esté requerido legalmente de entregar un documento con los datos del negocio, puede ser que usted desee obtener una copia para su información.

Antes de comprar un negocio:

  1. Estudie cuidadosamente el documento que describe la información y el contrato propuesto.
  2. Entreviste personalmente a los propietarios actuales. No confíe en una lista de referencias seleccionadas por la compañía, pida otros. Consulte a los propietarios y operadores del negocio si la información revelada en el documento de datos del negocio concuerda con su experiencia con la compañía.
  3. Investigue las afirmaciones hechas por la compañía respecto a los ingresos potenciales. Algunas compañías pueden afirmar que usted podrá ganar un determinado ingreso o que los compradores de las franquicias u oportunidades de negocio existentes ganan un determinado monto. Las compañías que hagan declaraciones sobre los ingresos deben proporcionarle, por escrito, la base sobre la cual fundan su aseveración. Sospeche de toda compañía que no le demuestre por escrito la fórmula de base de cálculo de sus afirmaciones.
  4. Los vendedores también deben mencionarle por escrito el número y el porcentaje de propietarios que obtuvieron los resultados prometidos por la compañía o aquellos resultados que dicen que usted alcanzará.
  5. Busque y compare franquicias con otras oportunidades de negocio. Algunas compañías pueden ofrecerle beneficios que no brinda la primer compañía que usted consideró. El manual llamado Franchise Opportunities Handbook, publicado anualmente por el Departamento de Comercio de los Estados Unidos, describe más de 1,400 compañías que ofrecen franquicias. Contacte aquellas compañías en las que está interesado. Solicíteles los documentos de revelación conteniendo los datos informativos y compare sus ofertas.
  6. Escuche cuidadosamente la presentación de venta. Algunas tácticas de venta deberían indicarle que tenga precaución.
  7. Obtenga las promesas del vendedor por escrito. Cualquier promesa hecha verbalmente por un vendedor debe estar escrita en el contrato que usted firme. Si el vendedor le dice algo pero luego esto no se menciona en el contrato o dice algo diferente, lo que tendrá valor es lo que está escrito en el contrato. Si el vendedor se resiste o pone obstáculos para poner las promesas verbales por escrito, esté alerta a problemas potenciales y considere hacer negocio con otra firma.
  8. Considere la asesoría profesional. Consulte un abogado, contador o asesor de negocios y pídale que revise el documento de datos del negocio y el contrato propuesto. El tiempo y el dinero que gaste en la asistencia profesional e investigación como llamadas telefónicas a los propietarios actuales puede salvarlo de una mala inversión.