Category: Buro de Credito

La Reparación de Crédito

Reparación de Crédito: Diariamente, hay compañías que dirigen sus operaciones a consumidores con pobres antecedentes crediticios que les prometen a cambio del pago de un cargo, limpiar sus registros de crédito para que puedan obtener un préstamo para un automóvil, una hipoteca para una vivienda, seguro o hasta un empleo.

Si ve un anuncio que ofrece servicios de reparación de crédito, tenga en consideración las siguientes recomendaciones para averiguar si la compañía que los ofrece lo dejará con las manos vacías:

  1. La compañía quiere que usted le pague por servicios de reparación de crédito antes de proveerle ningún servicio. Conforme a lo dispuesto en la ley llamada Credit Repair Organizations Act, las compañías que prestan estos servicios no pueden exigirle un pago hasta tanto hayan completado los servicios prometidos.
  2. La compañía no le informa cuáles son sus derechos y lo que puede hacer usted mismo de manera gratuita.
  3. La compañía le recomienda que no establezca contacto directo con ninguna de las tres principales agencias de informes de crédito del país.
  4. La compañía le dice que pueden quitar la mayor parte o toda la información de crédito negativa registrada en su informe de crédito aunque esa información sea correcta y esté actualizada.
  5. La compañía le sugiere que intente crear una “nueva” identidad de crédito y luego un nuevo informe de crédito presentando una solicitud para obtener un número de Identificación de Empleador para utilizarlo en lugar de su número de Seguro Social.
  6. La compañía le aconseja disputar toda la información registrada en su informe de crédito independientemente de que los datos sean correctos o exactos.

Elegir un Consejero de Crédito

Cómo Elegir un Consejero de Crédito – ¿Preocupado por los cobradores de deudas?

¿No puede desarrollar un presupuesto que funcione ni ahorrar dinero para su retiro? Si esto le suena familiar, es posible que desee considerar los servicios de una agencia de asesoría o consejería de crédito. Muchas organizaciones de asesoría de crédito operan sin fines de lucro y trabajan para resolver sus problemas financieros. Pero esté alerta ya que simplemente porque una organización diga que “opera sin fines de lucro” no significa que sus servicios sean gratuitos o accesibles para su bolsillo ni que sean legítimos. En realidad, algunas organizaciones de asesoría de crédito cobran cargos altos, algunos de los cuales pueden estar ocultos, o pueden presionar a los consumidores a hacer contribuciones “voluntarias” lo cual les causa un endeudamiento aún mayor.

Cómo Elegir una Organización de Asesoría de Crédito

Las organizaciones de asesoría de crédito reputadas lo aconsejan sobre como administrar su dinero y sus deudas, lo ayudan a desarrollar un presupuesto y habitualmente ofrecen materiales educativos y dictan talleres o seminarios sobre el tema. Los asesores de estas organiza-ciones poseen certificación y están capacitados en temas tales como crédito para consumidores, administración de dinero y deudas y elaboración de presupuestos. Los asesores discuten con usted su situación financiera y lo ayudan a desarrollar un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero. La sesión inicial generalmente dura una hora y también se ofrecen sesiones adicionales para hacer un seguimiento del plan.

Una agencia de asesoría de crédito que se precie debería enviarle sin cargo información sobre sí misma y sobre los servicios que provee sin antes solicitarle ningún detalle sobre su situación. Cuando una compañía no actúa de esta manera, considere este dato como una luz roja de alerta y pida asistencia en otro lugar.

Una vez que desarrolle una lista de posibles agencias de asesoría de crédito, verifíquelas ante la oficina de su Fiscal General estatal, agencia local de protección del consumidor y la oficina de Buenas Prácticas en los Negocios (Better Business Bureau, BBB). Ellos pueden informarle si otros consumidores han presentado quejas sobre sus potenciales asesores. (El hecho de que no hayan quejas contra la compañía no necesariamente garantiza su legitimidad.) Una vez que tenga toda la información sobre las posibles agencias, es hora de entrevistar a los “candidatos” finales.

Consejos de Credito Generales

Consejos de Credito Generales

  1. La Comisión Federal de Comercio es la agencia nacional de protección del consumidor. Aquí hay algunos consejos de la FTC para ayudarlo a ser un consumidor informado.
  2. Averigua con quién está tratando. No trate con compañías que no proveen claramente el nombre, calle y número de teléfono de la empresa.
  3. Protega sus datos personales. Solamente dé sus tarjetas de crédito u otros datos personales a empresas que conozca y en las que usted confíe.
  4. Tómese su tiempo. Resista la tentación de actuar “ahora”. La mayoría de las ofertas que son buenas hoy, también lo serán mañana.
  5. Sepa los riesgos. Toda inversión que promete grandes ganancias es de alto riesgo. Esto significa que podría perder su inversión quizás toda su inversión.
  6. Lee la letra chica. Antes de realizar un pago o firmar un contrato, pida todas las promesas por escrito y revíselas con cuidado, en especial, las condiciones que aparecen en la letra más pequeña.
  7. “Gratis” es gratis. Descarte cualquier oferta que exija un pago para recibir un regalo o un regalo “gratis”. Si algo es un regalo, o es “gratis” usted no debería tener que pagar por ello.

Reporte el fraude. Si cree que ha sido víctima de un fraude, repórtelo. Es una manera de saldar cuentas con quienes lo engañaron. Al presentar una queja llamando al 1-887-382-4357 o en www.ftc.gov/queja, usted provee información importante que podría ayudar a las autoridades a
encontrar y detener a los estafadores.

Porque estoy en los burós de crédito

Las instituciones de crédito reportan mensualmente la forma cómo se pagan tus créditos, sea ésta puntual y adecuada o también cuando se presentan retrasos.
Si en algun tiempo tuviste o aun tienes alguna tarjeta de crédito, tarjeta de servicio, crédito de auto, crédito hipotecario, has contratado algún servicio de telefonía o televisión de paga cable o satelital, seguramente los burós de crédito tiene registrado tu historial crediticio.

Si le Deniegan el Credito

¿Qué pasa si me deniegan crédito si no consigo los términos y condiciones que deseo?

Si le deniegan un crédito, la Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito (ECOA) le exige a los otorgantes que le notifiquen las razones específicas que llevaron a dicha entidad a rechazar su solicitud o que le informen que usted tiene derecho a recibir una notificación en la que se detallen las razones del rechazo de su solicitud dentro de un plazo de 60 días. Pida que le den razones específicas: cualquier explicación confusa o imprecisa es considerada ilegal. Las razones aceptables pueden ser: “Su nivel de ingresos es bajo” o “Usted no ha estado empleado por un período de tiempo suficiente”. Entre las razones inaceptables se pueden incluir: “Usted no cumple con los estándares mínimos requeridos” o “Usted no ha obtenido el puntaje suficiente dentro de nuestro sistema de puntuación”.

En algunas ocasiones, es posible que le denieguen la extensión de un crédito o que le apliquen una prima inicial más alta por causa de la información registrada en su informe de crédito. Si así fuera, la ley FCRA requiere que se le informe el nombre, el domicilio y el número de teléfono de la compañía de informes de los consumidores que suministró esos datos. Comuníquese con la compañía para averiguar qué es lo que se indica en su informe de crédito. Esta información se entrega gratuitamente a condición de que la solicite dentro un plazo de 60 días a partir de la fecha de denegación del crédito o seguro. La compañía de informes del consumidor puede indicar cuál es la información registrada en su informe, pero solamente el otorgante de crédito le puede explicar el motivo por el rechazo de su solicitud.

Si un otorgante de crédito le informa que le denegó la extensión del crédito porque usted tiene un saldo cuyo importe está cercano al monto del límite en sus tarjetas de crédito, usted puede volver a solicitar el crédito después de pagar sus balances. Debido a que los sistemas de puntuación de crédito se basan en los datos en su informe de crédito, la puntuación usualmente cambia cuando cambian los datos en el informe de crédito.

Si le deniegan su solicitud de crédito o si no consigue la tasa o términos que desea, haga las siguientes preguntas:

  1. Pregúntele al otorgante de crédito si utilizaron un sistema de puntuación de crédito. Si así fuera, pregunte cuáles son las características o factores utilizados en el sistema y de qué manera puede mejorar su solicitud.
  2. Si consigue el crédito, pregúntele al otorgante de crédito si le otorgaron la mejor tasa y los mejores términos disponibles. Si así no fuera, pregunte por qué.
  3. Si le deniegan el crédito o no le ofrecen la mejor tasa disponible debido a algunas inexactitudes registradas en su informe de crédito, no dude en disputar la información incorrecta con la compañía de informes de los consumidores.

Sistemas Puntuacion de Credito

¿Son confiables los sistemas de puntuación de crédito?

Los sistemas de puntuación de crédito permiten que los otorgantes a crédito o las compañías de seguros puedan evaluar a millones de solicitantes consistentemente con respecto a muchas caracterís-ticas diferentes. Para que los sistemas sean estadísticamente válidos, deben estar basados en una muestra grande. Generalmente, los sistemas de puntuación de crédito varían entre los diferentes negocios y compañías que los utilizan.

En general, cuando los sistemas de puntuación de crédito están correctamente diseñados, posibilitan tomar decisiones de manera más rápida, exacta e imparcial que cuando son tomadas subjetivamente por un individuo. Además, varios otorgantes de crédito diseñan sistemas que contemplan a solicitantes que obtienen un puntaje que no es suficientemente alto para aprobar la evaluación o una puntuación que no es lo suficientemente baja como para ser excluidos totalmente.

Estos candidatos son referidos a un gerente de la entidad financiera quien decidirá si la compañía o prestador extenderá el crédito solicitado brindándole al potencial prestatario la posibilidad de discutir y negociar su situación con el gerente de la compañía.

Mejorar mi Puntuacion de Credito




¿Qué puedo hacer para mejorar mi puntuación?

Los modelos de puntuación de crédito son complejos y muchas veces pueden variar dependiendo de los otorgantes de crédito o compañías de seguros y de los diferentes tipos de crédito o seguro que ofrecen. Si un factor cambia, su puntaje también puede variar pero generalmente, para lograr una mejor puntuación, se debe tener en cuenta la manera en que se relaciona el factor en cuestión con los demás factores considerados por el modelo utilizado. Solamente la compañía que utiliza el sistema de puntua-ción sabe cuáles son los factores o características que podrían mejorar su puntuación dentro del modelo particular que utilizan para evaluar su solicitud.

No obstante, para computar su puntuación de crédito, los sistemas o modelos de puntuación consideran generalmente la siguiente información en su informe de crédito:

  1. ¿Ha pagado sus facturas puntualmente? Sus antecedentes de pago son un factor importante. Es probable que su puntuación se vea afectada negativamente si su informe de crédito indica que usted paga sus facturas con demora, si alguna de sus facturas vencidas fue enviada a una agencia de cobranzas o si alguna vez se ha declarado en quiebra o bancarrota.
  2. ¿Está al límite? Muchos sistemas evalúan el monto de su deuda pendiente comparándolo con su límite de crédito. Es probable que su puntuación sea afectada negativamente cuando el monto de esa deuda se aproxima al límite de crédito que le han establecido.
  3. ¿Hace cuánto tiempo que tiene crédito? En general, los modelos de puntuación consideran cuánto tiempo hace que usted tiene crédito. Si su historial de crédito es insuficiente, su puntuación se puede ver afectada negativamente, pero esto puede ser contrarrestado si usted demuestra que hace sus pagos en término y mantiene deudas de bajo monto.
  4. ¿Ha solicitado algún crédito recientemente? Muchos modelos de puntuación tienen en cuenta si usted ha solicitado un crédito recientemente verificando cuántas veces se han efectuado “averiguaciones” sobre su informe de crédito. Si recientemente ha solicitado abrir demasiadas cuentas de crédito, su puntuación puede ser afectada negativamente. No todas las averiguaciones o consultas efectuadas sobre su informe de crédito tienen un efecto negativo, por ejemplo, las averiguaciones que hacen los acreedores para monitorear sus cuentas o las relacionadas con ofertas “preevaluadas” no son tenidas en cuenta.
  5. ¿Cuántas y qué tipo de cuentas de crédito posee usted? Aunque en general tener cuentas de crédito es considerado un factor positivo, el hecho de tener muchas tarjetas de crédito puede afectar su puntuación negativamente. Además, muchos modelos de puntuación de crédito también toman en consideración el tipo de cuentas de crédito que usted posee. Por ejemplo, para algunos modelos de puntuación, los préstamos otorgados por compañías financieras pueden afectar negativamente su puntuación de crédito.

Puntuaciones de Crédito e Informes de Crédito




Puntuaciones de crédito e informes de crédito

Su informe de crédito es un elemento clave de muchos de los sistemas de puntuación de crédito. Por eso es tan importante que usted verifique que la información en su informe de crédito sea correcta. Según lo establecido por ley federal, usted tiene derecho a obtener cada 12 meses una copia gratuita de su informe de crédito de parte de cada una de las tres compañías de informes de los consumidores del país.

La Ley de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act, FCRA) también le otorga el derecho de obtener su puntuación de crédito de parte de las compañías de informes de los consumidores; estas compañías están autorizadas a cobrarle un cargo razonable, que generalmente es de alrededor de $8. A menudo, cuando usted compra un informe con su puntuación también le entregan información sobre cómo mejorarla.

Para solicitar su informe de crédito gratuito a una o a todas las compañías de informes de los consumidores del país y para comprar su puntuación de crédito, visite en Internet www.annualcreditreport.com, llame al 1-877-322-8228 o complete el formulario Annual Credit Report Request Form y envíelo por correo a: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348 5281.

El formulario debe completarse en inglés y se encuentra al final de este folleto; si lo desea, también puede imprimirlo desde www.ftc.gov/credito. Para más información, consulte la publicación Tu Acceso a Informes de Crédito Gratuitos disponible en www.ftc.gov/informesdecredito.