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Consejos de Credito Generales

Consejos de Credito Generales

La Comisión Federal de Comercio es la agencia nacional de protección del consumidor. Aquí hay algunos consejos de la FTC para ayudarlo a ser un consumidor informado.
Averigua con quién está tratando. No trate con compañías que no proveen claramente el nombre, calle y número de teléfono de la empresa.
Protega sus datos personales. Solamente dé sus tarjetas de crédito u otros datos personales a empresas que conozca y en las que usted confíe.
Tómese su tiempo. Resista la tentación de actuar “ahora”. La mayoría de las ofertas que son buenas hoy, también lo serán mañana.
Sepa los riesgos. Toda inversión que promete grandes ganancias es de alto riesgo. Esto significa que podría perder su inversión quizás toda su inversión.
Lee la letra chica. Antes de realizar un pago o firmar un contrato, pida todas las promesas por escrito y revíselas con cuidado, en especial, las condiciones que aparecen en la letra más pequeña.
“Gratis” es gratis. Descarte cualquier oferta que exija un pago para recibir un regalo o un regalo “gratis”. Si algo es un regalo, o es “gratis” usted no debería tener que pagar por ello.

Reporte el fraude. Si cree que ha sido víctima de un fraude, repórtelo. Es una manera de saldar cuentas con quienes lo engañaron. Al presentar una queja llamando al 1-887-382-4357 o en www.ftc.gov/queja, usted provee información importante que podría ayudar a las autoridades a
encontrar y detener a los estafadores.

Porque estoy en los burós de crédito

Las instituciones de crédito reportan mensualmente la forma cómo se pagan tus créditos, sea ésta puntual y adecuada o también cuando se presentan retrasos.
Si en algun tiempo tuviste o aun tienes alguna tarjeta de crédito, tarjeta de servicio, crédito de auto, crédito hipotecario, has contratado algún servicio de telefonía o televisión de paga cable o satelital, seguramente los burós de crédito tiene registrado tu historial crediticio.

Si le Deniegan el Credito

¿Qué pasa si me deniegan crédito si no consigo los términos y condiciones que deseo?

Si le deniegan un crédito, la Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito (ECOA) le exige a los otorgantes que le notifiquen las razones específicas que llevaron a dicha entidad a rechazar su solicitud o que le informen que usted tiene derecho a recibir una notificación en la que se detallen las razones del rechazo de su solicitud dentro de un plazo de 60 días. Pida que le den razones específicas: cualquier explicación confusa o imprecisa es considerada ilegal. Las razones aceptables pueden ser: “Su nivel de ingresos es bajo” o “Usted no ha estado empleado por un período de tiempo suficiente”. Entre las razones inaceptables se pueden incluir: “Usted no cumple con los estándares mínimos requeridos” o “Usted no ha obtenido el puntaje suficiente dentro de nuestro sistema de puntuación”.

En algunas ocasiones, es posible que le denieguen la extensión de un crédito o que le apliquen una prima inicial más alta por causa de la información registrada en su informe de crédito. Si así fuera, la ley FCRA requiere que se le informe el nombre, el domicilio y el número de teléfono de la compañía de informes de los consumidores que suministró esos datos. Comuníquese con la compañía para averiguar qué es lo que se indica en su informe de crédito. Esta información se entrega gratuitamente a condición de que la solicite dentro un plazo de 60 días a partir de la fecha de denegación del crédito o seguro. La compañía de informes del consumidor puede indicar cuál es la información registrada en su informe, pero solamente el otorgante de crédito le puede explicar el motivo por el rechazo de su solicitud.

Si un otorgante de crédito le informa que le denegó la extensión del crédito porque usted tiene un saldo cuyo importe está cercano al monto del límite en sus tarjetas de crédito, usted puede volver a solicitar el crédito después de pagar sus balances. Debido a que los sistemas de puntuación de crédito se basan en los datos en su informe de crédito, la puntuación usualmente cambia cuando cambian los datos en el informe de crédito.

Si le deniegan su solicitud de crédito o si no consigue la tasa o términos que desea, haga las siguientes preguntas:

Pregúntele al otorgante de crédito si utilizaron un sistema de puntuación de crédito. Si así fuera, pregunte cuáles son las características o factores utilizados en el sistema y de qué manera puede mejorar su solicitud.
Si consigue el crédito, pregúntele al otorgante de crédito si le otorgaron la mejor tasa y los mejores términos disponibles. Si así no fuera, pregunte por qué.
Si le deniegan el crédito o no le ofrecen la mejor tasa disponible debido a algunas inexactitudes registradas en su informe de crédito, no dude en disputar la información incorrecta con la compañía de informes de los consumidores.

Sistemas Puntuacion de Credito

¿Son confiables los sistemas de puntuación de crédito?

Los sistemas de puntuación de crédito permiten que los otorgantes a crédito o las compañías de seguros puedan evaluar a millones de solicitantes consistentemente con respecto a muchas caracterís-ticas diferentes. Para que los sistemas sean estadísticamente válidos, deben estar basados en una muestra grande. Generalmente, los sistemas de puntuación de crédito varían entre los diferentes negocios y compañías que los utilizan.

En general, cuando los sistemas de puntuación de crédito están correctamente diseñados, posibilitan tomar decisiones de manera más rápida, exacta e imparcial que cuando son tomadas subjetivamente por un individuo. Además, varios otorgantes de crédito diseñan sistemas que contemplan a solicitantes que obtienen un puntaje que no es suficientemente alto para aprobar la evaluación o una puntuación que no es lo suficientemente baja como para ser excluidos totalmente.

Estos candidatos son referidos a un gerente de la entidad financiera quien decidirá si la compañía o prestador extenderá el crédito solicitado brindándole al potencial prestatario la posibilidad de discutir y negociar su situación con el gerente de la compañía.

Mejorar mi Puntuacion de Credito

¿Qué puedo hacer para mejorar mi puntuación?

Los modelos de puntuación de crédito son complejos y muchas veces pueden variar dependiendo de los otorgantes de crédito o compañías de seguros y de los diferentes tipos de crédito o seguro que ofrecen. Si un factor cambia, su puntaje también puede variar pero generalmente, para lograr una mejor puntuación, se debe tener en cuenta la manera en que se relaciona el factor en cuestión con los demás factores considerados por el modelo utilizado. Solamente la compañía que utiliza el sistema de puntua-ción sabe cuáles son los factores o características que podrían mejorar su puntuación dentro del modelo particular que utilizan para evaluar su solicitud.

No obstante, para computar su puntuación de crédito, los sistemas o modelos de puntuación consideran generalmente la siguiente información en su informe de crédito:

¿Ha pagado sus facturas puntualmente? Sus antecedentes de pago son un factor importante. Es probable que su puntuación se vea afectada negativamente si su informe de crédito indica que usted paga sus facturas con demora, si alguna de sus facturas vencidas fue enviada a una agencia de cobranzas o si alguna vez se ha declarado en quiebra o bancarrota.
¿Está al límite? Muchos sistemas evalúan el monto de su deuda pendiente comparándolo con su límite de crédito. Es probable que su puntuación sea afectada negativamente cuando el monto de esa deuda se aproxima al límite de crédito que le han establecido.
¿Hace cuánto tiempo que tiene crédito? En general, los modelos de puntuación consideran cuánto tiempo hace que usted tiene crédito. Si su historial de crédito es insuficiente, su puntuación se puede ver afectada negativamente, pero esto puede ser contrarrestado si usted demuestra que hace sus pagos en término y mantiene deudas de bajo monto.
¿Ha solicitado algún crédito recientemente? Muchos modelos de puntuación tienen en cuenta si usted ha solicitado un crédito recientemente verificando cuántas veces se han efectuado “averiguaciones” sobre su informe de crédito. Si recientemente ha solicitado abrir demasiadas cuentas de crédito, su puntuación puede ser afectada negativamente. No todas las averiguaciones o consultas efectuadas sobre su informe de crédito tienen un efecto negativo, por ejemplo, las averiguaciones que hacen los acreedores para monitorear sus cuentas o las relacionadas con ofertas “preevaluadas” no son tenidas en cuenta.
¿Cuántas y qué tipo de cuentas de crédito posee usted? Aunque en general tener cuentas de crédito es considerado un factor positivo, el hecho de tener muchas tarjetas de crédito puede afectar su puntuación negativamente. Además, muchos modelos de puntuación de crédito también toman en consideración el tipo de cuentas de crédito que usted posee. Por ejemplo, para algunos modelos de puntuación, los préstamos otorgados por compañías financieras pueden afectar negativamente su puntuación de crédito.

Puntuaciones de Crédito e Informes de Crédito

Puntuaciones de crédito e informes de crédito

Su informe de crédito es un elemento clave de muchos de los sistemas de puntuación de crédito. Por eso es tan importante que usted verifique que la información en su informe de crédito sea correcta. Según lo establecido por ley federal, usted tiene derecho a obtener cada 12 meses una copia gratuita de su informe de crédito de parte de cada una de las tres compañías de informes de los consumidores del país.

La Ley de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act, FCRA) también le otorga el derecho de obtener su puntuación de crédito de parte de las compañías de informes de los consumidores; estas compañías están autorizadas a cobrarle un cargo razonable, que generalmente es de alrededor de $8. A menudo, cuando usted compra un informe con su puntuación también le entregan información sobre cómo mejorarla.

Para solicitar su informe de crédito gratuito a una o a todas las compañías de informes de los consumidores del país y para comprar su puntuación de crédito, visite en Internet www.annualcreditreport.com, llame al 1-877-322-8228 o complete el formulario Annual Credit Report Request Form y envíelo por correo a: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348 5281.

El formulario debe completarse en inglés y se encuentra al final de este folleto; si lo desea, también puede imprimirlo desde www.ftc.gov/credito. Para más información, consulte la publicación Tu Acceso a Informes de Crédito Gratuitos disponible en www.ftc.gov/informesdecredito.

Qué es la Puntuación de Crédito

¿Qué es la puntuación de crédito? Los otorgantes de crédito usan el sistema de puntuación de crédito para determinar si le extenderán crédito o no. También lo pueden usar para establecer los términos que le ofrecerán o la tasa que pagará por su préstamo.

Información sobre usted y sus experiencias con crédito, como por ejemplo, historial de cómo ha pagado sus cuentas, el número y tipo de cuentas que posee, si es puntual en el pago, las acciones de cobranza iniciadas en su contra, sus deudas pendientes de pago y la antigüedad de sus cuentas, es recolectada de su informe de crédito. A través de programas estadísticos, los otorgantes de crédito comparan esta información con los historiales de pago de préstamos de otros consumidores con características financieras similares a las suyas. Por ejemplo, un sistema de puntuación de crédito asigna puntos a cada uno de los factores que sirven para predecir cuáles son los candidatos con más probabilidades de pagar una deuda. El número total de puntos obtenidos o sea la puntuación ayuda a predecir cuales son las probabilidades de que usted pague un préstamo y cumpla con los pagos a tiempo y en forma.

Algunas compañías de seguros también usan la información en los informes de crédito junto con otros factores para ayudar a predecir cuáles serán las probabilidades de que usted presente una reclamación de cobro del seguro y también para prever el posible monto de la reclamación. Las compañías de seguros pueden considerar estos factores cuando toman la decisión de emitir un seguro y determinar el monto de la prima que le cobrarán. Las puntuaciones de crédito que utilizan las compañías de seguros a veces son llamadas “puntuaciones de seguro” o “puntuaciones de seguro basadas en el historial de crédito”.

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Los Problemas de Crédito

¿Problemas de crédito? Aún así puede comparar, verificar y negociar

No suponga que problemas menores o dificultades de crédito que deriven de circunstancias singulares como una enfermedad o la pérdida temporal de ingresos, limitan sus opciones de crédito solamente a préstamos de alto costo.

Si su informe de crédito contiene información negativa, aunque sea acertada, pero existen buenos motivos para confiar que usted pagará el préstamo de acuerdo con los términos acordados, no deje de explicarle su situación al prestamista o al corredor. Si no puede explicar adecuadamente sus problemas de crédito, probablemente pagará más que un prestatario con un buen historial de crédito. Pero no suponga que la única forma de conseguir crédito es pagando un precio alto. Pregunte cómo su historial de crédito afecta el precio del préstamo y qué necesita usted hacer para conseguir un precio mejor. Tómese el tiempo para comparar precios y negociar el mejor trato que pueda.

Tenga usted problemas de crédito o no, siempre es una buena idea revisar su informe de crédito para verificar que esté correcto y completo antes que solicite un préstamo. Para obtener una copia de su informe de crédito, llame a las siguientes centrales de información crediticia:

Equifax: (800) 685-1111
TransUnion: (800) 916-8800
Experian: (888) EXPERIAN (397-3742)

La Seguridad y Prevencion de Fraude y Como Evitar Robo de Identidad

La Seguridad y Prevencion de Fraude y Como Evitar Robo de Identidad

El robo de identidad ocurre cuando alguien utiliza su información personal y confidencial; nombre, número de seguro social o número de tarjetas de crédito, sin su autorización legal. Esta acción está definida como fraude legal y es procesada ante la autoridad federal.

El robo de identidad puede afectar a consumidores de varias formas, pero también existen maneras de prevenir que su identidad sea “secuestrada”, y de obtener ayuda si usted es una víctima de este fraude:

Proteja su número de Seguro Social (SSN), los números de sus tarjetas de crédito y débito, números de identificación personal (PINs), claves y otra información personal.
Proteja su correo electrónico con AntiSpyware y protección contra Virus Software.
Mantenga su basura financiera “limpia”. Destruya todos los estados de cuenta obsoletos.
Revise sus estados de cuenta bancarios y las cuentas de sus tarjetas de crédito. Esté atento de cualquier actividad irregular o inusual.
Evite el robo de identidad en el Internet. No proporcione NINGUNA información personal a través de correos electrónicos en los que se la soliciten, aún cuando se trate de compañías que usted considera de confianza, sin PRIMERO contactar a la compañía.
Ejercite sus nuevos derechos que le otorga FACTA de revisar su reporte de crédito y denuncie cualquier actividad fraudulenta. Para ordenar su reporte de crédito visite www.annualcreditreport.com, llame al 1-877-322-8228, o llene el Formulario de Reporte Anual de Crédito y envíelo por correo a: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Usted puede imprimir la forma en http://www.ftc.gov/bcp/edu/resources/forms/requestformfinal.pdf

Los ladrones de identidad pueden utilizar distintos métodos para obtener su información:

La Basura – Los ladrones de identidad literalmente buscan en su basura buscando cuentas u otros documentos que tengan su información personal.
Información digital – Los ladrones usualmente roban los números de las tarjetas de crédito/débito, utilizando un dispositivo de almacenamiento de datos cuando procesan su tarjeta.
Claves o contraseñas – Pretenden representar a una institución financiera o compañías para que usted revele o “actualice” su información personal.
Cambiar direcciónes – Ellos desvían sus estados de cuenta a otro lugar a través de una solicitud de cambio de dirección.
Robo a la Forma Antigua – Robo de monederos y bolsas; correo, incluyendo estados de cuenta de tarjetas de crédito; ofertas de crédito preaprobadas; cheques nuevos e información de impuestos. También pueden robar archivos personales o sobornar a los empleados que tienen acceso.
Pretextos – Usan falsas excusas para obtener información personal de instituciones financieras, compañías de teléfono y otras fuentes de información.

Si usted piensa que es víctima de robo de identidad o si nota algo sospechoso, contacte inmediatamente a las siguientes instituciones:

Contacte a su Institución Financiera – Solicite hablar con alguien en el departamento de seguridad o fraude y haga seguimiento a esta conversación con una carta. Si es necesario, cierre las cuentas viejas y abra nuevas cuentas, con nuevas contraseñas y números de identificación personal. Su llamada también alerta a la institución financiera de una posible estafa a otros clientes.
La Comisión Federal de Comercio – La FTC ( Federal Trade Comission ) es la agencia federal responsable de recibir y procesar denuncias de individuos que creen que pueden ser víctimas de robo de identidad. Sus consejeros con experiencia le brindarán información sobre los pasos que usted debe tomar para resolver los problemas relacionados con el robo de identidad y reparar el daño a su historia de crédito. Algunos casos pueden ser referidos a las autoridades competentes, agencia reguladoras o entidades privadas que pueden ayudarlo. Llame al 1-877-438-4338. La FTC también mantiene la información del sitio web del gobierno de los Estados Unidos para información sobre robo de identidad www.ftc.gov/bcp/edu/microsites/idtheft/. Visite este sitio web para llenar en línea un formulario de queja o para hacer enlace con materiales educativos.
Las Tres Oficinas de Reportes de Crédito – Solicite a estas oficinas que pongan una alerta de fraude en su archivo, para que los prestamistas y otros usuarios de reportes de crédito tenga cuidado con cuentas a su nombre. Los números gratuitos especiales de los departamentos de fraude son: Equifax al 800-525-6285, Experian 888-397-3742 y TransUnion 800-680-7289.
Luego que ha ocurrido un robo de identidad, obtenga un Reporte con la Policía: Llene un reporte policial que explique detalladamente el robo de identidad. Obtenga una copia del reporte para sus archivos ya que lo puede ayudar a validar preguntas o asuntos que surjan cuando trabaje con sus acreedores y otras instituciones financieras.